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核銷呆賬需法律、人性化雙出口
www.gvjcc.tw 2010-07-23 15:08

  中國銀監會《關于做好四川汶川地震造成的銀行業呆賬貸款核銷工作的緊急通知》23日下發后,銀行業迅速部署,一場受災貸款呆賬核銷“攻堅戰”已經打響。25日,中國銀行在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。(5月26日《東方早報》)

  較此前商業銀行普遍表示不愿承擔地震風險的言論,中國銀監會此番《關于做好四川汶川地震造成的銀行業呆賬貸款核銷工作的緊急通知》的下發,無疑是個不小的進步,體現了金融部門大災面前應有的風險意識、關愛意識和責任意識。不過,對于這一人性化的規定,公眾在存有現實疑問前提下,依然期盼剛性化的操作和法律保障。

  據財政部最新出臺的《金融企業呆賬核銷管理辦法(2008年修訂版)》及銀監會《緊急通知》,借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險補償或以保險賠償、擔保追償后仍無力償還的債務,將認定為呆賬并及時予以核銷。同時,對信用卡透支款項,持卡人和擔保人均死亡或依法宣告失蹤、且確實沒有其他財產可清償,也將認定為呆賬進行核銷。這只是一個總原則、概括性規定和指導性意見。與震災呆賬核銷工作面臨的復雜性、困難性相比,尚顯籠統、寬泛,因此須有更具體、詳盡、細致的操作辦法跟進。

  人性值得崇尚,但不能替代法律。目前來看,人們尚存諸如“這筆賬銀行如何處理”、“如出現虛假核銷怎么辦”等等現實疑問。也就是說,銀行業也面臨風險,他們在尊崇國家政策施以人性關懷的同時,也需法律保障。由是,如何從法律層面同時保護銀行和災區群眾的利益成為關鍵視角。而以下幾個方面的建議不妨用來參考。

  首先,建議住房貸款的核銷只局限在自有住房范圍。對于擁有第二套、第三套乃至多套房屋的受災戶,在自有住房之外,無論損失多大,都不應在核銷范圍。這不僅涉及到讓每戶受災者都公平享受到政策關愛,更關乎社會正義。社會的公平和正義,不應隨著房屋的倒塌而淪陷。

  其次,建議按照災區人均住房面積進行核銷。核銷的本質意義在于它是政府的一種救濟措施,斷然不是什么施舍、恩賜或者補償。這也就不存在有求必應,抑或不問青紅皂白一概滿足所有要求的問題。一戶幾十平方米的房屋和一戶幾百平方米的房屋,其按揭數額相差幾倍乃至幾十倍,倘若都把按揭一筆勾銷,顯然于情于理不符,也必將產生新的矛盾。只有按照人均住房面積來核銷,方能找到各個方面都能夠接受的平衡點。

  再次,建議對開發商捂盤惜售的房屋,其地產貸款不予核減。開發商的囤積居奇、自我炒作,正是國家在房地產市場整治中首要查處的問題,他們因此而在地震中受到的損失,只能咎由自取。況且,為災民核銷房貸,是銀行用自己的利潤進行沖抵,銀行方面斷然沒有為開發商經營風險埋單的道理。

  目前核銷呆賬工作才剛啟動,將來具體如何認定必定會相當復雜,金融系統毫無疑問要打一場攻堅戰役。各家銀行要做到快速認定、快速審批、快速核銷,本著“先易后難”原則,從較易認定、額度較小的一批貸款案例做起,這樣可及時減輕災民和受災企業承受的債務壓力,讓他們輕裝上陣,重建家園。對于可能出現的道德風險,財政部門和銀行監管部門要嚴格監督檢查,嚴打虛假核銷行為。

  應該看到“受災貸款呆賬核銷”透露出的是人道主義關懷的光輝。但更應看到,使銀行利益同樣和災民利益一樣有法律保障,無疑更值得期待,這是保障災民利益的前提。

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