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震后呆賬核銷不意味一筆勾銷
www.gvjcc.tw 2010-07-23 15:08

  事件

  5月23日,銀監會發出緊急通知。通知指出,對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償,或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務,應認定為呆賬并及時予以核銷;對于銀行卡透支款項,持卡人和擔保人已經在本次災害中死亡或下落不明,且沒有其他財產可償還的債務,也應認定為呆賬并及時予以核銷。銀監會的通知一下子讓人們松了一口氣。但很快,此項“特殊政策”被不少人解讀成了“災區貸款可以一筆勾銷”,“不必還了”。

  專家說法

  中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇:銀監會的通知是符合法律規定的,對于那些真正沒有能力償還貸款的災區借款人來講,通知解了他們的燃眉之急。但呆賬核銷后,銀行仍有追索權,換言之,并不是說借款人就可以不還了。

  按照規定,有經濟償還能力,未按期償還的,不得認定為呆賬。而且,任何單位和個人未經國務院批準,一律不得對外披露銀行內部呆賬核銷安排和實際核銷情況。如此看來,一時沒有償還能力的并不會簡單認定為呆賬。

  中國社會科學院金融所法與金融研究室主任胡濱:按照合同法的相關規定,因不可抗力不能履行合同的,根據不可抗力的影響,部分或者全部免除責任。既然房子已抵押給銀行,房子被震毀,貸款人就沒有責任,可以不用繼續還貸,損失由銀行承擔。

  中國人民大學法學院教授葉林:呆賬核銷是一種財務行為,而放棄債權是法律行為,之所以人們會產生一筆勾銷的錯覺,原因就是銀監會的通知在特定背景下產生了模糊概念:銀行不能放棄債權,但面對災區百姓又不能無所作為。

  他說,金錢之債不同于其他債務,除了債務人破產或者死亡,有能力還的,始終要還。放棄債權只會產生更復雜的問題,就是股東拿錢去補災區的損失。

  但對于貸款房屋已不存在的情形,可以援引國際上很多國家商事法律里的 “情勢變更”原則。我國合同法中并無情勢變更的具體規定,但目前有的法院已經在判決中援引情勢變更原則的判例。災區貸款是全部或部分減免還是延期,只能從司法程序解決。 辛紅

  名詞解釋

  情勢變更:是指合同履行過程中,如果出現某種不可歸責于當事人原因的客觀變化,若仍然履行合同會給一方當事人造成顯失公平的結果,法律允許當事人變更或解除合同而免除違約責任的承擔。

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